近日，銀保監(jiān)會正式公開發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），以規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。
《辦法》的落地，立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)對互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，具有必要性和緊迫性。
新規(guī)推動互聯(lián)網(wǎng)貸款良性快速發(fā)展
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、全流程線上自動運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)卻也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。 現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
《辦法》適應(yīng)了金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實(shí)踐成果，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路，有助于鼓勵金融機(jī)構(gòu)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，助力疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會秩序全面恢復(fù)。同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)貸款作為切入點(diǎn)，主流商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司合作，探索創(chuàng)新更多的模式，有助于加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高在金融科技時(shí)代銀行業(yè)創(chuàng)新能力和服務(wù)能力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》展示出監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)積極的態(tài)度轉(zhuǎn)變，對商業(yè)銀行異地線上和聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)松綁，對助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行積極規(guī)范，將促進(jìn)助貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，不僅對商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)，甚至對整個互聯(lián)網(wǎng)信貸市場、互聯(lián)網(wǎng)小貸市場、消費(fèi)金融公司市場等衍生市場將產(chǎn)生巨大影響。
金融科技創(chuàng)新平臺再迎利好
整體上，《辦法》鼓勵金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極探索，對助貸行業(yè)及大型互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司釋放利好，為消金業(yè)務(wù)的開展提供了積極的指導(dǎo)意義。
首先，根據(jù)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款現(xiàn)有業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，給予了地方商業(yè)銀行更多的經(jīng)營管理自主權(quán)，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)銀行的全面松綁。
《辦法》提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，同時(shí)提出：“保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)除外”。對于助貸行業(yè)而言，這項(xiàng)規(guī)定掃除了收費(fèi)合規(guī)道路上的一個重大障礙。
再者，《辦法》要求商業(yè)銀行建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類管理，從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評估，合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。對商業(yè)銀行合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理，這也將利于市場進(jìn)一步向頭部金融科技公司聚攏。
為有效兼顧風(fēng)險(xiǎn)管控方面的需要，銀保監(jiān)會也留了監(jiān)管干預(yù)的空間，確保一旦某些商業(yè)銀行不夠?qū)徤鳎y保監(jiān)會可以直接干預(yù)，提出量化的、甚至更嚴(yán)格的管理要求。
數(shù)據(jù)顯示，多家金融科技企業(yè)已與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，其中信也科技已對接銀行、消費(fèi)金融公司、信托等30余家金融機(jī)構(gòu)。而在金融科技賦能方面，58金融目前已與20余家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了科技輸出。
據(jù)了解，58金融已進(jìn)行多項(xiàng)合規(guī)部署，主動擁抱合規(guī)的高標(biāo)準(zhǔn)要求。58金融非常重視金融應(yīng)用軟件有關(guān)個人信息保護(hù)、信息安全、資金安全等用戶個人隱私安全的規(guī)范，目前正在積極主動向中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會申請移動金融客戶端備案。同時(shí)，58金融已加入金標(biāo)委互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)工作組，盡所能為標(biāo)準(zhǔn)建立建言獻(xiàn)策，為行業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
摩根士丹利認(rèn)為，政策收緊將進(jìn)一步帶來市場整合，短期內(nèi)對高質(zhì)量金融科技公司是利好消息。對于58金融等優(yōu)質(zhì)的金融科技平臺而言，要充分發(fā)揮科技賦能的優(yōu)勢，積極展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融的特性，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，更好的服務(wù)群眾，滿足人民日益增長的消費(fèi)需求。
