近日，中國人民銀行發(fā)布消息，支持在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）擴大試點，引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)、科技公司申請創(chuàng)新測試。這是繼去年12月，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點在北京市啟動之后的又一次擴容。業(yè)內(nèi)人士表示，這將進一步加速金融科技"監(jiān)管沙盒"工作的推進，為金融科技創(chuàng)新劃出了安全區(qū)域，有利于推動創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動。
監(jiān)管沙盒的中國實踐正在加速
2015年3月，英國金融行為監(jiān)管局率先提出的監(jiān)管沙盒機制，被引入中國后得到迅速發(fā)展。央行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》中表示建立健全試錯容錯機制，在風(fēng)險可控范圍內(nèi)開展新技術(shù)試點驗證，以解決監(jiān)管與創(chuàng)新之間經(jīng)常出現(xiàn)的"節(jié)奏脫節(jié)"問題，在鼓勵金融創(chuàng)新與有效監(jiān)管之間尋求平衡。
2019年，央行率先在北京啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索設(shè)計包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新試錯容錯機制，劃定剛性底線、設(shè)置柔性邊界、預(yù)留充足發(fā)展空間，努力打造符合中國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，這被業(yè)內(nèi)稱為中國版"監(jiān)管沙盒"。顯然，中國版監(jiān)管沙盒的加速實施，極大地促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新金融企業(yè)的金融科技發(fā)展規(guī)劃和創(chuàng)新。目前來看，金融科技監(jiān)管試點一方面是推動金融機構(gòu)自主進行監(jiān)管科技試點，強化金融機構(gòu)自身的金融科技能力；一方面是通過"監(jiān)管沙盒"試點，探索科技類企業(yè)和金融機構(gòu)的合作模式。在試點過程中，引導(dǎo)科技型企業(yè)為金融機構(gòu)賦能，同時探索對賦能金融機構(gòu)的科技企業(yè)進行有效監(jiān)管。從頂層設(shè)計層面來看，監(jiān)管層的關(guān)注點正在從金融創(chuàng)新、金融自由化，轉(zhuǎn)向防范系統(tǒng)性風(fēng)險以及推動金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。
紓解小微民營企業(yè)融資難困境
對于此次將金融科技的監(jiān)管試點擴容至上海、深圳、重慶等6個城市，央行表示，此次試點將在依法合規(guī)、保護消費者權(quán)益的前提下探索運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融"惠民利企"，紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融"最后一公里"等痛點難點，助力新冠肺炎疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平。
事實上，物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段可以在很大程度上解決小微企業(yè)融資過程中信息不對稱、降低交易成本、提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率等問題。近年來，隨著大數(shù)據(jù)智能化技術(shù)在金融機構(gòu)的逐步應(yīng)用，不僅拓寬了金融機構(gòu)傳遞信息的渠道，也豐富了其辦理業(yè)務(wù)的手段，通過降低運營成本的方式擴大了金融服務(wù)的覆蓋面。
隨著現(xiàn)階段科技賦能中小微金融發(fā)展的逐步深入，要解決前幾年個人貸款及消費金融領(lǐng)域出現(xiàn)的數(shù)據(jù)隱私泄露等諸多問題，就需要去構(gòu)建一套接軌國際，同時也符合中國市場發(fā)展的監(jiān)管體系，也需要用科技的手段來創(chuàng)新監(jiān)管。
央行科技司司長李偉曾表示，"未來要做好金融科技的行業(yè)管理。金融安全是國家安全重要組成部分，發(fā)展金融科技要把保障金融安全作為底線和紅線。"作為新金融領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，恒昌也深知保障金融安全的重要性，并始終在金融科技安全生態(tài)系統(tǒng)保衛(wèi)戰(zhàn)中積極行動，利用自身先進的人工智能技術(shù)優(yōu)勢和豐富的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)經(jīng)驗參與其中。創(chuàng)業(yè)九年以來，恒昌在金融技術(shù)研發(fā)方面投入了大量的資金和精力，致力于構(gòu)建新金融產(chǎn)業(yè)鏈上的創(chuàng)新競爭力。恒昌將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用于精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險控制，以及大規(guī)模團隊的精細(xì)化管理等和業(yè)務(wù)相關(guān)的各個環(huán)節(jié)：將人臉識別和活體識別技術(shù)，應(yīng)用于身份證真?zhèn)蔚呐卸ê徒杩钊撕蜕矸葑C是否匹配的鑒別。將聲紋識別、語音識別和自然語言處理，以及打擊網(wǎng)絡(luò)借貸欺詐行為。
同時，還把深度學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險模型的訓(xùn)練?；谌聢D數(shù)據(jù)庫技術(shù)構(gòu)建起來的超大規(guī)模信貸知識圖譜，目前已經(jīng)形成了大規(guī)模信貸關(guān)系鏈。此外，并行計算和大規(guī)模流式計算技術(shù)的應(yīng)用，也使得過去對百萬用戶的上百種指標(biāo)的分析，從小時級降到了分鐘級以內(nèi)。
從國際到國內(nèi)，從北京到滬渝深等六市(區(qū))試點擴容，監(jiān)管沙盒越來越被各級政府部門所接受，其將在金融科技飛速發(fā)展的過程中使監(jiān)管創(chuàng)新與科技創(chuàng)新同步，實現(xiàn)創(chuàng)新和風(fēng)控的平衡發(fā)展。未來，將會有更多的金融機構(gòu)和新金融生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈上的實踐者攜手同行，為中國金融科技的飛速發(fā)展貢獻力量。
